Peut-être y avez-vous déjà réfléchi, mais n'avez-vous jamais sauté le pas. Sûrement y avez-vous pensé en voyant que votre banque avait discrètement augmenté ses frais et que vous ne l'aviez remarqué que par hasard sur votre relevé mensuel. Ou lorsque vous avez lu dans le journal que les taux d'intérêt avaient augmenté, mais que votre compte d'épargne était toujours crédité de 0,2%, c'est-à-dire rien en réalité.
Certes, la majorité des gens pensent parfois à changer de banque. Mais seule une minorité le fait – le reste a mis le poing dans sa poche et continue à payer trop cher.
Un grand potentiel d'économies en changeant de banque
C'est dommage, car changer de banque est bénéfique pour son propre porte-monnaie. Et deuxièmement, à l'économie nationale dans son ensemble: «Si vous changez de banque et que celle-ci paie des intérêts plus élevés, cela oblige votre banque actuelle à réagir», a encouragé le président de la Banque nationale Thomas Jordan à ses clients fin 2023.
Et le potentiel d'économies est important. Ainsi, un client adulte de l'UBS paie au moins 8 francs par mois pour son paquet bancaire standard, y compris les comptes et les cartes. En revanche, la Banque cantonale d'Argovie et la Banque cantonale de Zurich lui offrent la même chose gratuitement. Cela fait tout de même près d'une centaine de francs de différence à la fin de l'année.
Les différences de prix sont encore plus importantes pour ceux qui négocient des titres, paient souvent par carte à l'étranger ou ont des montants élevés sur leur compte et profiteraient de bons taux d'intérêt. Et ceux qui ont besoin d'une hypothèque peuvent économiser plusieurs milliers de francs.
Les Suisses comparent plus qu'avant, mais moins qu'ailleurs
Pourtant, les choses bougent. «Nous constatons que davantage de personnes s'intéressent à ce sujet», explique Benjamin Manz, directeur du service de comparaison Moneyland, dont le site Internet propose des comparaisons de taux et de frais. Cela s'explique aussi par le fait que «les Suisses comparent plus souvent».
Concrètement, cela signifie que «certains comparatifs financiers sont consultés par plusieurs dizaines de milliers de personnes par mois» et qu'au total, environ 300'000 personnes utilisent chaque mois les comparatifs et les calculateurs.
Cela semble beaucoup, mais c'est peu, comparé à d'autres pays. En Allemagne et en Grande-Bretagne, par exemple, ces chiffres sont bien plus élevés. Mais Manz précise au Beobachter: «Il y a encore beaucoup de marge de progression.»
Comparer n'a d'utilité que si vous savez combien vous payez pour votre propre banque et ce que vous recevez en échange. C'est la seule façon de savoir si une autre banque serait plus avantageuse ou meilleure pour vous. Et c'est là que le bât blesse.
Les taux d'intérêt bancaires sont souvent inconnus
Selon une étude de l'Institut pour les services financiers (IFZ) de Zoug, 31% des personnes interrogées déclarent vouloir changer de banque si une autre banque propose un taux d'intérêt supérieur de 0,5 point de pourcentage.
Mais: seule une personne sur vingt connaît le taux d'intérêt actuel de sa banque. Seuls 13% ont affirmé connaître le taux d'intérêt – mais la majorité d'entre eux se sont nettement trompés. Des résultats similaires ont été obtenus lors de l'enquête sur les frais bancaires. Là aussi, le niveau de connaissance est très faible.
«Les clientes et clients font encore trop peu pression sur les banques», explique au Beobachter Andreas Dietrich, professeur de l'IFZ, spécialisé dans les banques. «Et pourtant, l'effort à fournir pour chaque client est raisonnable et l'effet d'épargne ou le produit d'intérêt supplémentaire ne doivent pas être sous-estimés.»
Comment choisir la meilleure solution
Alors la question la plus importante qu'il convient de se poser est claire: avez-vous vraiment besoin d'une banque avec une agence physique?
Si le contact personnel est important pour vous, si vous voulez volontiers bavarder encore un peu avec la conseillère, alors oui. Si vous ne vous souvenez pas de la dernière fois où vous avez vu l'intérieur d'une agence bancaire, alors non.
Les avantages des néo-banques
Les soi-disant néo-banques, qui fonctionnent de manière purement numérique, sont moins chères que celles qui ont des succursales – et c'est systématique le cas. Le conseil personnel n'est pas exclu pour autant. Il se fait simplement par message, téléphone ou vidéo.
L'ouverture d'un compte peut toutefois être laborieuse. Pour pouvoir s'identifier de manière sûre en tant que nouveau client, la banque doit consulter un passeport ou une carte d'identité. La procédure par vidéo-chat ou via un processus d'inscription automatisé – où il faut photographier sa carte d'identité avec son téléphone portable – peut être énervante et durer presque aussi longtemps qu'une visite à l'agence.
Il faut en outre s'assurer qu'il s'agisse d'une banque autorisée en Suisse: pour obtenir un numéro de compte suisse et pour qu'en cas de litige, la législation suisse fasse foi.
Des exemples de telles néo-banques sont Zak (Banque Cler), Neon, Yuh (Postfinance) et Yapeal. La condition est d'installer l'application correspondante sur son téléphone portable et d'être prêt à gérer son compte et ses paiements par ce biais. C'est moins compliqué que beaucoup ne le craignent.
Les banques traditionnelles
En supposant que vous souhaitiez rester dans une banque traditionnelle, quelques questions consécutives se posent: avez-vous impérativement besoin d'une succursale proche de votre domicile? Ou bien est-il suffisant de pouvoir s'y rendre en allant au bureau ou en faisant ses courses? Plus le rayon est grand, plus le nombre de banques entrant en ligne de compte est élevé.
Un autre point est la disponibilité horaire: la plupart des banques ont des horaires d'ouverture standardisés. S'il faut impérativement pouvoir prendre un rendez-vous de conseil le samedi matin, une banque régionale répondra plus facilement à votre souhait qu'une grande banque, où vous n'êtes qu'un petit numéro en tant que client.
Pour beaucoup de gens, un contact personnel est important. Plus la banque est grande, plus il est probable que ce ne soit pas un employé en particulier qui s'occupe de vous mais une équipe variée et complémentaire. Cela peut présenter des avantages, car les connaissances spécialisées sont plus importantes et, selon la situation de départ et il est judicieux de pouvoir parler tantôt à un spécialiste des hypothèques, tantôt à un professionnel des placements. Mais lorsque vous tenez davantage à pouvoir discuter personnellement avec un seul conseiller, une banque locale sera alors plus adaptée à votre cas.
Et lorsque vous avez plus d'argent sur votre compte, il est possible d'avoir votre propre interlocuteur dans une grande banque. Mais pour cela, il faut disposer d'une fortune à six ou sept chiffres, selon la banque.
La question du patrimoine
A propos de fortune: à part les banques privées qui se sont spécialisées dans les placements financiers de clients fortunés, le montant de la fortune ne joue guère de rôle dans le choix de la meilleure banque. Sauf si la banque en question calcule ses frais en fonction du solde de votre compte.
Mais plus la banque est grande, plus son offre est en général large. Cela peut être décisif si vous avez des besoins spécifiques, par exemple si vous êtes à la tête d'une PME exportatrice et que vous avez besoin de contacts internationaux. En ce qui concerne les hypothèques et les placements financiers, toutes les banques devraient être en mesure de répondre à vos besoins.
Autres conseils
Outre les critères mesurables, l'intuition joue également un rôle: à quel point la banque semble sympathique, quelle image véhicule-t-elle, quelles valeurs incarne-t-elle? Si ces critères vous tiennent à coeur, une banque locale ou régionale saura peut-être mieux répondre à ce type d'exigence qu'une grande banque.
Ou alors, on écoute des connaissances qui vous recommandent un conseiller bancaire particulièrement bon. Les références sont importantes, mais il faut tout de même garder un esprit critique en se demandant si proches ont réellement les mêmes besoins que vous.