Dépenser moins, épargner plus: voici 5 résolutions qui peuvent requinquer votre portemonnaie, surtout après trois années d’inflation couplées à des salaires qui n’ont pas vraiment suivi le renchérissement. Les domaines des assurances et du logement méritent une comparaison des coûts. Et pour ceux qui disposent d’épargne, la prévoyance permet d’économiser des impôts. Petite sélection de mesures utiles pour vos finances présentes et futures.
Renflouez votre caisse de pension
«Afin d’optimiser la charge fiscale, vérifiez si vous avez des rachats à effectuer auprès de votre caisse de pension», conseille Albert Gallegos, directeur Wealth Solutions à la BCGE et co-auteur du «Guide de vos finances personnelles» avec Fabien Fontecave (éditions Favre, 2023)*. En d’autres termes, il s’agit de contribuer de manière volontaire à votre capital vieillesse, pour améliorer votre retraite future, tout en économisant des impôts. «La prévoyance est le premier actif des Suisses et ils ne sont pas toujours conscients qu’environ 60% de leur fortune est investie dans les 2ème et 3ème pilier», écrivent les auteurs.
Pour trouver le montant maximum à racheter, il faut diviser le montant des impôts payés par année par le «taux marginal d’imposition (TMI)», à savoir le taux appliqué à tout revenu supplémentaire. Exemple en cas de rachat de la caisse de pension: un salarié a un revenu imposable de CHF 100'000, il paie CHF 23'000 d’impôt (cantonal, communal et fédéral). Cela veut dire que son taux moyen d’imposition est de 23% et son TMI est de 32%. Il a un rachat potentiel de CHF 150'000. Combien devrait-il racheter pour réduire sa charge fiscale à 0? La réponse est environ CHF 72'000 (CHF 23'000 / 32%).
3ème pilier A: maximisez vos déductions
Là aussi, si vous disposez d’épargne, vous pouvez réduire votre facture fiscale. Le 3ème pilier est un complément à l’AVS et à la prévoyance professionnelle, qui peut s’avérer salutaire pour les vieux jours. Épargner dans ce but (même lointain, si vous êtes jeune) ne revient donc pas à perdre de l’argent, mais à sécuriser l’avenir. Et à baisser vos impôts. «Vérifiez si vous avez utilisé le maximum déductible des impôts, préconise Albert Gallegos: si vous êtes assujetti(e) à une caisse de pension, ce maximum est de CHF 7'056 par an.»
Si vous n’avez pas une caisse de pension, vous pouvez déduire 20% de votre revenu soumis à l’AVS, mais au maximum CHF 35'280. Souvent, si vous avez un contrat d’assurance, le montant déductible n’est pas adapté systématiquement. Et si vous avez un contrat bancaire, vérifiez l’ordre permanent que vous avez effectué.
Changez d’assureur maladie
La hausse des primes d’assurance maladie se poursuit tambour battant. Après l’augmentation historique de 6,6% en 2023, une hausse de 6% nous attend en 2024. Difficile de se dire qu’en 1996, la prime de base était de 173,10 francs en moyenne, soit la moitié des 334 francs d’aujourd’hui. On sait que de nombreux assurés paient trop cher et que peu optimisent leurs coûts d’assurance. Prenez
donc le temps de vérifier si vous êtes affilé à un assureur avantageux. Un petit tour sur comparis.ch permet de comparer les primes.
Suivant le niveau de franchise choisi, le modèle de médecin et la complémentaire, différents assureurs apparaîtront parmi les moins chers. On retrouve souvent Assura, Swica et Groupe Mutuel parmi les offres intéressantes. Vous pourriez même trouver des compagnies qui vous feront payer des primes moins chères pour une franchise plus basse. Attention au délai de résiliation: les assurés ont jusqu’au 30 novembre pour résilier leur contrat et s’affilier à une autre compagnie, et il est conseillé de s’y prendre bien avant la date butoir.
Déménagez
Votre loyer ne devrait pas dépasser un tiers de vos revenus. Si la vie devient trop chère, déménager devient une option à explorer. En termes de coûts du logement selon les villes romandes, Fribourg, Yverdon-les-Bains, Bulle ou même la Chaux-de-Fonds, pour les personnes flexibles professionnellement, représentent des alternatives moins chères que Lausanne et Genève. En revanche, la région autour de Genève ne présente pas d’opportunités de faire des économies. Nyon, par exemple, est aussi chère, voire plus chère que Genève, et Montreux l’est presque autant, d’après le site de conseil en déménagement MoveAgain. «Pour économiser, il faudra se tourner vers les toutes petites communes de Russin, La Rippe ou encore Crassier, à une demi-heure de Genève en voiture», est-il préconisé.
Bienne compte de nombreux logements anciens à bas loyers, et Le Locle (NE) défie toute concurrence, d’après le rapport 2023 de comparis.ch sur les loyers. Parmi les cantons, le Jura offre des logements particulièrement abordables. Si l’on raisonne en termes de coût fiscal total par canton romand (impôts cantonaux, communaux et fédéraux), cela se complique. En général, le Valais reste imbattable, suivi du canton de Vaud. Par exemple, pour un couple marié avec deux enfants et un revenu imposable de 120'000 francs, le Valais est le moins cher, suivi de Vaud, Fribourg, Neuchâtel, Genève, Jura, puis en queue de liste Neuchâtel, d’après de le «Guide de vos finances personnelles»*.
Arrêtez de cliquer sur les pubs
Avec l'essor phénoménal de l'e-commerce, on assiste à l’intensification de la publicité en ligne. Celle-ci produit d’importants effets sur les dépenses des consommateurs. Consulter les pubs contribue fortement à créer des besoins et envies de consommation. Pas moins de 73% des achats effectués en ligne l’ont été sous l’influence d’au moins deux contenus publicitaires, selon un sondage mené en France en 2022. Les achats de produits de soins et de beauté par exemple sont fortement influencés par la consultation de publicités en ligne. Ces contenus suscitent des pulsions d’achat qui ne sont pas toujours maîtrisées ou raisonnées, les consommateurs pouvant être amenés à acheter des produits ou services dont ils n’avaient pas besoin.
On sait aussi que le message publicitaire peut s’enregistrer dans l’esprit de l’internaute sur le moment, et se traduire des semaines ou des mois plus tard par un acte d’achat. S’exposer moins à ces messages incitatifs garantira plus de sérénité pour votre porte-monnaie. Et au passage, se désabonner des pubs qui vous inondent par e-mail achèverait de compléter cette bonne résolution.
D’autres conseils précieux pour épargner et optimiser ses finances peuvent être trouvés dans «Le guide de vos finances personnelles», d’Albert Gallegos et Fabien Fontecave. Par exemple, on y apprend comment investir les allocations familiales, ou acheter un bien immobilier pour le louer. L’ouvrage nous informe aussi sur les avantages financiers à se marier ou non, sur les conséquences financières pour les familles recomposées et pour les concubins, ou sur ce qui attend notre caisse de pension et nos finances en cas de divorce. Des conseils aident aussi à se lancer comme indépendant, à s’en sortir en cas de perte d’emploi, et même à financer ses coûts futurs en EMS.
D’autres conseils précieux pour épargner et optimiser ses finances peuvent être trouvés dans «Le guide de vos finances personnelles», d’Albert Gallegos et Fabien Fontecave. Par exemple, on y apprend comment investir les allocations familiales, ou acheter un bien immobilier pour le louer. L’ouvrage nous informe aussi sur les avantages financiers à se marier ou non, sur les conséquences financières pour les familles recomposées et pour les concubins, ou sur ce qui attend notre caisse de pension et nos finances en cas de divorce. Des conseils aident aussi à se lancer comme indépendant, à s’en sortir en cas de perte d’emploi, et même à financer ses coûts futurs en EMS.