Les chiffres ne sont pas votre tasse de thé? Plus ils sont gros, pire c'est? Malheureusement lorsque l'on se penche sur l'épineuse question de la prévoyance vieillesse, les sommes prennent rapidement une tournure pour le moins vertigineuse. Si nous calculons combien d'argent est nécessaire pour s'en sortir du début de la retraite à la mort, nous arrivons à un montant à sept chiffres.
Un million – ou beaucoup plus? Pour bon nombre de Suisses, le montant est inimaginable et beaucoup capitulent dès qu'il s'agit de réfléchir sur ses méthodes de financement.
Une approche progressive de l'argent
Il existe pourtant des moyens pratiques de relever ce défi. Même pour les personnes qui n'ont pas l'habitude des chiffres. Olga Miler, entrepreneuse suisse, a fondé une plateforme indépendante d'éducation financière pour leur venir en aide. Dans son livre de conseils «Rich, Richer ... Me!», elle aborde ce grand thème par petites portions, de manière progressive et réalisable.
Par exemple en matière de prévoyance vieillesse, c'est-à-dire lorsqu'il s'agit de savoir de quelle somme on aura besoin si un jour plus aucun salaire mensuel ne tombe sur le compte. Les guides financiers classiques calculent cela en détail: avec de nombreux calculs, encore plus de tableaux Excel, quelques «si» et tout autant de «mais». En effet, une situation n'est pas l'autre. Si l'on s'attend à une hausse ou à une baisse des dépenses. Si l'on veut voyager plus ou moins. Si l'on veut offrir des cadeaux coûteux à ses petits-enfants. Après ces nombreux calculs, il en résulte une analyse compliquée.
Mieux vaut faire simple que pas du tout
Chez Olga Miler, c'est moins précis mais aussi plus simple. Supposons que nous calculions un budget mensuel de 5000 francs – la somme de toutes les dépenses nécessaires.
Cela représente 60'000 francs par an. Si l'on part d'une espérance de vie – il est vrai très élevée – de 100 ans, il faut par conséquent 60'000 francs chaque année pendant 35 ans. Cela fait 2,1 millions de francs.
Mais on peut en déduire 60% – c'est le montant que l'AVS et la caisse de pension devraient apporter au budget, sans que l'on ait à faire quoi que ce soit au quotidien. Les cotisations sont en effet automatiquement déduites. Il reste 840'000 francs à payer soi-même. Si l'on a 30 ans aujourd'hui, il reste 35 ans pour épargner ce montant. Selon Adam Riese, cela fait 2000 francs par mois.
Rendre le thème de la prévoyance plus concret
Toutes les personnes de 30 ans ne sont de loin pas en mesure de mettre autant d'argent de côté chaque mois. Mais cela rend le sujet de la prévoyance vieillesse plastiquement tangible – en le traduisant en un chiffre concret et lisible. Il ne s'agit pas d'être précis, relativise Olga Miler. Il s'agit plutôt d'avoir une idée de la direction à prendre.
«Rares sont les personnes qui épargnent au centime près le montant calculé, dit-elle, mais il vaut mieux commencer par la prévoyance plutôt que de jeter l'éponge par frustration dès le calcul.»
Il en va de même pour d'autres sujets financiers qui donnent des maux de tête à de nombreuses personnes. De combien et de quel type de comptes bancaires ai-je besoin? Comment fonctionne l'effet des intérêts composés? Pourquoi ai-je besoin d'une réserve d'argent?
De nombreux conseils faciles à appliquer
Olga Miler divise l'énorme sujet des «finances personnelles» en plus de 30 bouchées faciles à digérer. Quelques phrases seulement, faciles à comprendre, et chaque portion est enrichie de conseils utiles et faciles à mettre en œuvre.
Cela peut sembler banal, mais les bouchées s'assemblent pour former un grand tout. A savoir, maîtriser ses propres finances de manière à pouvoir envisager l'avenir sans crainte, indépendamment de la situation de vie actuelle. Que ce soit en matière de planification familiale ou de retraite. «Dans mes cours, j'ai constaté que de nombreuses personnes recherchent des documents rapidement compréhensibles», explique Olga Miler. «Et c'est précisément mon objectif: résumer de manière compacte les points essentiels à connaître en matière de finances personnelles et que nous aurions tous dû apprendre à l'école.»